Рейтинг на най-добрите банки в Русия за 2020 г.

Съвременният човек, по един или друг начин, е постоянно изправен пред работата на банковата система - от получаване на заплати на карта, и завършва с регистрация на депозити, заеми и т.н. За съжаление не всеки човек е финансово грамотен и разбира, че всички банки са различни и съответно формират условия за своите контрагенти според различни критерии, които не винаги са от полза за втората страна.

В този преглед ще разберем какви са банките, ще разгледаме критериите за избор и оценка на банкови институции, а също така ще ви кажем какво да търсите, за да не сгрешите при избора. Съставихме и рейтинг на най-добрите руски банки, предоставящи качествени услуги за населението.

Критерии по избор

Преди да изберете банка, е необходимо да се направи сравнителен анализ на няколко показателя.

Лихвен процент

Този критерий е в горната част на списъка, тъй като е един от най-важните. Като правило в повечето организации този показател е приблизително еднакъв, но има смисъл да се търсят най-благоприятните условия. Твърде много приходи в процент трябва да предупреждават потенциален клиент, тъй като такива стойности се определят или от организации, които имат трудно финансово състояние, което означава, че искат да привлекат голям брой вложители за кратко време, или от компании, които летят през нощта, ангажирани в измами.

Такива институции имат повишен риск от фалит, в резултат на което и в двата случая рискувате да загубите паричните си спестявания, поради което, според препоръките на експертите, не бива да ви „водят“ на преувеличени добри обещания. Особено внимание трябва да се обърне на онези компании, които имат средни лихвени проценти по краткосрочните депозити, както и увеличени за период от 1 година или повече. Това е ясен знак, че компанията няма достатъчно ликвидни средства и търси всякакви възможности да „остане на повърхността“, включително за сметка на вложителите.

Репутация и рейтинг по финансови резултати

За съжаление повечето вложители практически не обръщат внимание на тези характеристики при избора на банки и напразно. Независими агенции публикуват ежегодно сравнителни таблици, които оценяват такива параметри като:

• Периодът на дейността. Колкото по-голям е той, толкова по-добре, тъй като минималният период трябва да бъде поне 5 години.
• Обемът и структурата на капитала. Препоръчително е да оцените мрежата от клонове и банкомати във вашия град, както и местоположението и външния вид на основния офис.Когато се оценяват тези рейтинги, трябва да се обърне внимание на такъв показател като „делът на собствения капитал в общия капитал“. Колкото по-висока е стойността, толкова по-добре. Уставният капитал трябва да бъде най-малко един милиард рубли.
• Съставът на основателите и собствениците на институцията. Най-често финансов конгломерат се състои от големи частни, държавни или транснационални организации. Приоритет трябва да имат онези, при които делът на държавата е по-висок.

Местоположение

Този критерий често се счита за най-важен, но всъщност той не играе голяма роля при избора на банка. Няма да ви се налага да посещавате много често банкови клонове, така че понякога е по-добре да се примирите с отдалечеността на офиса заради други характеристики на банката. Ако наличността на офиса е от голямо значение за вас, тогава трябва да оцените и такива параметри като работното време на клона и местоположението на информационните павилиони (колкото по-широка е тяхната мрежа, толкова по-лесно ще бъде да извършите необходимите действия сами, без да посещавате клона).

Наличие на допълнителни услуги и услуги

Колкото по-широк е списъкът с допълнителна функционалност, толкова по-удобно е да работите с институцията. Големите компании предлагат услуги като SMS известие за всички транзакции по сметката или предстоящата дата на плащане на следващата вноска по заема, както и приложения за мониторинг на средства с помощта на смартфон, дисконтни карти и кешбекове, възможност за попълване на депозита по различни начини (чрез клон, инфо павилион , поща, интернет банкиране и др.).

Каквато и банкова институция да изберете, не можете да съхранявате всичките си спестявания в нея, за да избегнете риска да ги загубите. Най-добре е да разделите спестяванията на няколко части и да ги съхранявате в различни организации.

Рейтинг на руските банки по надеждност

Критерият „надеждност“ включва способността на организацията да изпълнява задълженията си към контрагенти (не само физически, но и юридически лица). Оценяват се показатели като капиталова структура, документи за финансова отчетност, брой и състав на учредителите, отзиви на клиенти и наличност на гаранции. Според Централната банка на Русия следните институции са сред водещите банки по отношение на надеждността.

Сбербанк

Адрес: Москва, ул. Вавилов, 19.

Телефон: ☎ +7 495 500-55-50, 900 - безплатно от мобилни оператори в Русия.

Работно време на централния офис: понеделник-неделя от 09:00 до 22:00 часа.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.sberbank.ru.

По отношение на доверието тази руска банка не се нуждае от представяне. Той е най-големият в Русия и Централна и Източна Европа. За дата на основаване на институцията се счита подписването от Николай I през ноември 1841 г. на „Указа за създаване на спестовни каси в Русия“. Така историята на организацията датира от 175 години.

Днес компанията обслужва повече от 95 милиона души, а броят на служителите надхвърля 270 000 души. В Руската федерация има повече от 14 000 подразделения. Сбербанк има клонове в 18 чужди държави. Основният дял от уставния капитал на организацията (52%) е собственост на държавата (представлявана от Министерството на финансите на Руската федерация).

На физическите лица се предлага голямо разнообразие от депозити, потребителски заеми и други финансови инструменти. Компанията издава маркови бонус карти с кешбек (до 5%), обменя валута, а също така обслужва сметки на физически и юридически лица. Пенсионерите ще се интересуват от възможността да кандидатстват за пенсия с помощта на карта на Сбербанк. Неговото предимство се крие във факта, че на баланса на картата се начисляват до 3,5% годишно.

При пандемия наличието на онлайн услуги също е важно. В това отношение Сбербанк предлага богат избор - изпращане на преводи и заплащане на комуникационни услуги, жилищни и комунални услуги, откриване на депозити, проследяване на плащания и много други. Можете да инсталирате приложение на телефона си, което ви позволява да контролирате всички акаунти, както и да инструктирате Сбербанк да извърши определена операция.Родителите ще се интересуват от мобилното приложение Sberkids за деца, което дава възможност да се превеждат пари на дете и да се контролират разходите му.

Освен това има голям брой допълнителни услуги. Сред тях са нашият недържавен пенсионен фонд, услуга за доставка на колети в Русия, консултации на професионални адвокати и лекари, приложения OKKO и Beru, Sberfood, доставка на хранителни стоки до дома и др.

• универсална банкова организация;
• много услуги са достъпни онлайн, което е важно по време на пандемия;
• държавната собственост и големите оборотни активи ви позволяват да бъдете уверени в надеждността на компанията;
• голям брой допълнителни услуги;
• притежават необходимите сертификати и лицензи;
• клиентите имат възможност да получат безплатни съвети от адвокати и лекари;
• високи оценки от независими източници.

• не най-благоприятните валутни курсове.

Банка ВТБ

Адрес: Санкт Петербург, ул. Болшая Морская, 29.

Телефон: ☎ + 8 (800) 100 24-24.

Работно време на централния офис: понеделник-петък от 09:00 до 20:00.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.vtb.ru.

Тази институция е публично акционерно дружество и работи от 1990 г. Първоначално компанията се нарича Vneshtorgbank и е представена не само в Руската федерация, но и в страните от ОНД. В момента тя се е сляла с няколко организации и е група от компании. Фирмата е представена в Република Беларус, Украйна, Казахстан, Азербайджан, Армения, Германия, Великобритания, Китай, Индия и др.

Повечето от обикновените акции са собственост на Руската федерация (Rosimushchestvo), а привилегированите акции са прехвърлени на Министерството на финансите и Държавната корпорация "Агенция за застраховане на влоговете". Общият дял е над 90%.

Подобно на други подобни финансови институции, VTB работи не само с физически лица, но и с малък, среден и голям бизнес. Представен е широк спектър от кредитни и инвестиционни програми. Според описанието на уебсайта на организацията потребителските заеми се предоставят при ставка от 7,5% годишно, автомобилните заеми - от 2%, ипотеките - от 6,5% и депозитите - до 7%.

Повечето операции могат да се извършват без посещение на офиса на компанията. За тази цел се предлага онлайн услугата VTB, която според администрацията е по-изгодна, отколкото в офиса. Депозитите по тази система имат държавна застраховка, поради което в случай на непреодолима сила те се изплащат изцяло. Има и различни промоции и отстъпки от платежни системи (Visa, MasterCard, MIR) и партньори (Lenta, Philips, Yves Rocher и др.).

На участниците в програмата "Privilege" се обещава да им назначат личен мениджър, който ще помогне да се разбере цялото разнообразие от предлагани продукти, както и да отговори на въпроси и да помогне за попълването на необходимите документи. Програмата включва получаване на мултикарта с бонус опции, първокласни продукти и услуги. Например, това включва пътна помощ, застраховка за пътуване, изгодни лихви по депозити, заеми и връщане на пари до 4,5%. Цената за обслужване на картата е 5000 рубли на месец. Не се начислява такса в случай на плащане за покупки с карта от 100 000 рубли и за постъпления по сметката от 200 000 рубли.

• висока оценка за надеждност;
• по-голямата част от акциите са собственост на държавата, което осигурява увереност в стабилността на компанията;
• голям брой онлайн услуги;
• бързо вземане на решения за заеми;
• различни бонуси и отстъпки;
• евтини заеми.

• сайтът рядко актуализира информация за работното време на офисите и отделите.

Газпромбанк

Адрес: Москва, ул. Новочеремушкинская, 63.

Телефон: ☎ 8 (800) 100-07-01 (безплатно в Русия).

Работно време на централния офис: понеделник-четвъртък от 09:00 до 18:00, петък от 09:00 до 16:45.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.gazprombank.ru.

Това акционерно дружество работи от 1990 година.Както подсказва името, компанията дължи основаването си на предприятието Газпром. Акциите му принадлежат както на гореспоменатата организация, така и на физически лица.

На територията на Руската федерация са отворени над 380 клона, а уставният капитал надвишава 195 милиарда рубли. Компанията участва в системата за гарантиране на влоговете, издава и поддържа пластмасови карти, издава потребителски, ипотечни и автомобилни заеми на населението, а също така работи с депозити и инвестиции. Предлагат се и услуги за животозастраховане, обслужване на частен бизнес, натрупване на допълнителна пенсия и др.

От онлайн услугите си струва да се подчертае Интернет банкирането, наличието на мобилно приложение и брокерските услуги. За тези, чиито доходи наскоро са намалели с повече от 30%, банката (както повечето други кредитни институции) предоставя кредитни ваканции до 6 месеца в съответствие с Федерален закон № 106 от 03.04.2020 г. Тази програма включва разсрочени плащания за потребителски, ипотечни и автомобилни заеми, както и кредитни карти.

Едно от необичайните предложения на банката е карта с индивидуална снимка. Можете да поставите снимка на човек и дори любим домашен любимец върху него. Ако няма такава снимка, тогава можете да изберете дизайн по ваш вкус на уебсайта на компанията. Въпреки индивидуалния дизайн, картата има всички функции, които са присъщи на стандарта - тя може да се използва за плащане в стационарни и онлайн магазини по целия свят, както и да използва функциите на мобилното и интернет банкиране.

В допълнение към основната си дейност институцията предлага и допълнителни услуги - Вирусът. Не ”(разходи за услуга - 4600 рубли годишно). Той предвижда застрахователни плащания в случай на коронавирус в размер на 1000 рубли дневно в продължение на 14 дни, в случай на смърт - 1 000 000 рубли. Програмата включва още консултация с психолог, дистанционна правна помощ, застраховка в случай на загуба на работа (когато служител напусне по независещи от него причини, се изплаща сума в размер на 1/6 от размера на осигуровката за всеки 30 дни безработица). Общо не са налични повече от 6 плащания. Програмата „Безоблачно бъдеще“ включва обширен списък от превантивни медицински прегледи и се заплащат не само консултациите на лекарите, но и свързаните с тях разходи.

• обширен списък от допълнителни услуги;
• стабилната работа на компанията се осигурява не само от голям уставен капитал, но и от факта, че тя е собственост на едно от водещите предприятия в Русия;
• голям брой положителни отзиви на клиенти;
• удобен сайт, който съдържа информация за това колко струва определен продукт, контакти в офиса, справочник за обменните курсове, информация за промоции и отстъпки.

• държавата няма дял в акциите на компанията.

Рейтинг на руските банки по депозити

Първите 3 реда в рейтинга на най-благоприятните условия за депозити са заети от Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, които бяха разгледани в рейтинга за надеждност, така че няма да се повтаряме и да разглеждаме следващите представители.

Алфа Банк

Адрес: Москва, ул. Генерал Белов, 35.

Телефон: ☎ 8 800 200-00-00 (безплатно в Русия).

Работно време на централния офис: понеделник-петък от 09:00 до 16:00, събота от 10:00 до 16:00.

Официален уебсайт в Интернет: https://alfabank.ru/.

Подобно на други подобни компании, Алфа-Банк е основана през 1990 година. Основният му акционер е АБ Холдинг ОАО. В момента организацията има над 670 клона в цялата страна. Основните сфери на дейност на банката са инвестиционни дейности, регистрация и издаване на заеми, ипотечно и автомобилно кредитиране, валутни сделки, издаване на ценни книжа, банкови карти и др.

В трудна ситуация с коронавируса компанията предлага благоприятни условия за своите клиенти - намалява плащанията със 70% по кредитни карти и с 20% по заеми, отворени в Алфабанк. Също така има възможност да кандидатствате за ваканция за заем до 5 милиона рубли. Възвръщаемостта и плащанията на лихви по салдата на картите също бяха увеличени за тези, които са преминали към онлайн услуги (кина, доставка на хранителни стоки и стоки вкъщи).

Много клиенти маркират кредитната си карта за 100 дни, без да плащат лихва. Това е удобен инструмент, когато са необходими пари „тук и сега“. Тези, които имат карта за заплата в тази банка, ще се интересуват от специални оферти - парични заеми от 7,7% годишно, възможност за рефинансиране до 5 заеми и др. Компанията има собствено мобилно приложение, което ви позволява да следите състоянието на сметката, да получавате SMS известия за всички извършени операции, плащане на комунални услуги, интернет, глоби без излишни действия с помощта на QR кода и др.

На инвеститорите се предлагат голям брой различни програми - безплатни услуги за натрупване ("Касичка за промяна", "Касичка за заплата", автоматично попълване на спестовната сметка и депозити за конкретни цели), депозити ("Победа +", "Потенциал +"), спестовни сметки ( "Alfaschet", "Натрупване" и "Мили от Aeroflot" за салдото по сметката).

• благоприятни условия за лица, които имат карта на заплата на Alfabank;
• голям брой различни видове депозити;
• постоянно се провеждат различни промоции и отстъпки;
• периодично се въвеждат нови програми с благоприятни условия.

• някои клиенти се възпират от частна собственост.

Роселхозбанк

Адрес: Москва, Гагарински пер., 3.

Телефон: ☎ 8 (800) 100-0-100 (безплатно в Русия).

Работно време на централния офис: понеделник-събота от 09:30 до 20:00, неделя е почивен ден.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.rshb.ru/.

Банката е създадена през 2000 г. и през това време е достигнала нивото на една от най-големите в Русия. Институцията предоставя всички видове услуги, но основната насока е бюджетно финансиране на агропромишления комплекс (агропромишлен комплекс). Целият пакет акции е собственост на държавата.

Банката има 66 клона в цялата страна, а също така е представена в Беларус, Казахстан, Армения и Китай. Институцията предлага ипотечно кредитиране в провинцията (в размер на 2,7%), банкови карти с такси върху остатъка от средства и депозити при изгодни условия.

Най-популярни приноси:

• с увеличени вложки - "Gold Premium", "Maximum Premium Savings", "Platinum Premium";
• с максимални ставки - „Вашият доход“, „Вашите възможности“ и други оферти в рамките на тарифа „Ultra“;
• промоционални продукти - "юбилейна ставка" и др.

Депозитите в компанията се застраховат от „Агенцията за застраховане на влоговете“, следователно, когато настъпи застрахователно събитие, всеки вложител получава плащания в съответствие със закона. В случай на такова събитие всеки вложител има право да получи 100% компенсация в размер на 1 400 000 рубли за съвкупността от сметки.

• голям брой депозити;
• държавна собственост;
• информативен и интуитивен официален уебсайт;
• предоставят всички видове банкови услуги.

• няколко клона в регионите.

Рейтинг на руските банки по активи

Първите 3 реда на рейтинга по този критерий отново са заети от Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. На пето място е Alfabank, на шесто - Rosselkhozbank. Ние разгледахме всички тези компании по-рано, така че няма да се повтаряме. Нека обърнем внимание на кандидатите, които са на четвърто място - Национален клирингов център, а също и на седмо - Банка Откритие.

Национален клирингов център

Адрес: Москва, Болшой Кисловски платно, 13.

Телефон: ☎ +7 495 363 32 32.

Работно време на централния офис: понеделник-четвъртък от 09:00 до 18:00, петък от 09:00 до 16:45.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.nationalclearingcentre.ru/.

Този център работи от 2006 г. и е небанкова кредитна институция. Работи с ценни книжа и има споразумение с валутния пазар на MICEX. Фирмата работи както с физически, така и с юридически лица, предлагайки клиринг, управление на риска, уеб клиринг, OTP и др.

От характеристиките си струва да се подчертае липсата на мрежа от клонове и банкомати. Всички операции се извършват чрез централния офис или с помощта на интернет ресурси. Международната рейтингова агенция FitchRatings присвои рейтинг на BBB на клиринговия център, което означава стабилна перспектива. Същата оценка беше направена от аналитична агенция за кредитен рейтинг. Центърът работи с държавна подкрепа и освен че работи на вътрешния пазар на ценни книжа, той работи и в чужбина под формата на членство в международни асоциации.

На сайта на центъра можете да намерите актуалните тарифи за комисионни за услуги, предоставяни на физически и юридически лица. Поради факта, че има само един офис, повечето проблеми се решават в отдалечен формат, за който е създадена разработена услуга за поддръжка. Контакти (телефонни номера и имейл адреси) можете да намерите на официалния уебсайт.

• центърът работи с държавна подкрепа, което гарантира стабилна работа;
• високи оценки на международните агенции;
• удобен и информативен сайт, с който можете дистанционно да решавате повечето проблеми.

• относително кратък период на работа.

Откриване на банка "

Адрес: Москва, улица Кожевническая, къща 14, сграда 2.

Телефон: ☎ +7 (800) 700-78-77.

Работно време на централния офис: понеделник-петък от 09:30 до 21:00, събота от 10:00 до 18:00, неделя е почивен ден.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.open.ru/.

Институцията е частна собственост и е създадена чрез обединяване на 10 търговски банки. Компанията работи от 1993 година. 99% от акциите са собственост на Банката на Русия. Фирмата разполага с добре развита мрежа от офиси и банкомати, която има над 600 клона. Финансовата група включва Rosgorstrakh, NPF Otkrytie, MC Otkritie, Otkritie Broker, JSC Baltic Leasing и др.

Компанията работи както с физически, така и с юридически лица, включително корпорации и финансови институции. Кредити (потребителски и кредитни карти), разплащателни карти, ипотечни програми, депозити, спестовни сметки, плащания, трансфери, инвестиции, застраховки и пенсии са на разположение на частни клиенти. Има и марково мобилно приложение, с което можете не само да плащате за услуги, но и да купувате стоки през интернет. Периодично се провеждат различни промоции и отстъпки за клиентите. Според последната средната цена на обслужване в банка е сравнима с тази на други подобни фирми.

На клиентите на заплатата на Otkrytie се предлагат кешбек до 11%, безплатни SMS известия за получаване на средства по сметката, намалени ставки по заеми, ипотеки и рефинансиране, както и благоприятни условия по Отворения депозит - 6,8%.

• развита мрежа от офиси;
• благоприятни условия за клиенти, които получават заплата на банкова карта;
• висок дял на активите;
• голям брой допълнителни услуги - недържавен пенсионен фонд, застрахователни и лизингови организации.

• е трудно да се намери информация за работното време на клоновете на уебсайта.

Рейтинг на руските банки по заеми

Първите 5 реда от рейтинга са заети от компании, описани по-рано (в низходящ ред) - Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank и Rosselkhozbank. За да не дублирате информация, помислете за следните кандидати. Кредитната банка на Москва е на шесто място, Националният клирингов център е на седмо място (прегледано по-рано), Банката Откритие е на осмо място (обсъдено по-рано), а Националната банка за доверие е на девето място.

Московска кредитна банка

Адрес: Москва, Луков пер., 2, сграда 1.

Телефон: ☎ 8 (800) 100-48-88.

Работно време на централния офис: понеделник-петък от 11:00 до 19:00, събота, неделя - затворено.

Официален уебсайт в Интернет: https://mkb.ru/.

Организацията работи повече от 27 години. Тя работи както с частни, така и с корпоративни клиенти. Компанията е член на държавната програма за застраховане на влоговете, като по този начин гарантира пълната си безопасност на своите клиенти.

Банката предоставя депозити (най-популярни са „Изгоден подход“ и „MEGA Online“), заеми (нецелеви, ипотечни, кредитни карти, рефинансиране и преструктуриране на заеми), издаване на голям брой карти („Москарта“, „Мъдрост“ - за пенсионери и др.), пръстени за плащане, здравни и злополучни застраховки, както и сетълмент и касови услуги за пенсионери.

От интересните кредитни продукти може да се открои картата „More Can“. Това дава възможност да се използват средствата на банката за 123 дни, без да се плаща лихва. През този период се предоставя гратисен период, през който трябва да платите задължителни плащания с малка сума. Има и преференциален ипотечен заем под 5,75% годишно за до 12 милиона рубли.

Заем от тази банка може да бъде изплатен чрез услугата "MKB Payments" с помощта на всяка карта. Разписка за плащане може да бъде получена по имейл.

• голям избор на кредитни продукти при изгодни условия;
• висока позиция в рейтингите на местни и международни агенции;
• голям брой банкомати във всички региони;
• обширен списък на предоставяните услуги.

• някои клиенти са недоволни от качеството на своята услуга.

Райфайзенбанк

Адрес: Москва, ул. Одеса, 2.

Телефон: ☎ 495 721 99 00.

Работно време на централния офис: понеделник-петък от 11:00 до 19:00, събота, неделя - затворено.

Официален уебсайт в Интернет: https://www.raiffeisen.ru/.

Компанията работи от 1996 г. и е част от международната корпорация Raiffeisenbank International. Повече от 140 клона са разположени на територията на Руската федерация. Според списание Forbes организацията е най-надеждната банка в Русия.

Фирмата предлага широка гама от продукти, които ще заинтересуват потенциалните клиенти. Те включват пластмасова карта с кешбек от 1,5% за всички покупки, потребителски заем със ставка от 8,99% за всякакви цели, кредитна карта с гратисен период от 110 дни, откриване на спестовни сметки с годишен доход до 4,5% и много други.

Клиентите с високи доходи може да се интересуват от условията на първокласна услуга. Предоставя се, ако по сметката има сума, която надхвърля 2,5 милиона в края на месеца, или ако плащанията по сметката на месец надвишават 250 000 рубли или плащането на заплати по сметката в размер на 500 000 рубли или повече. Такива клиенти получават редица предимства: личен мениджър със специални зони за обслужване, индивидуални обменни курсове, застраховка за риск, помощ при пътуване, по обществени пътища и т.н.

Компанията следи за качеството на работата на своите служители. Сайтът дори има специален формуляр, като го попълните, можете да оставите отзиви за работата на този или онзи служител.

• високо качество на услугата;
• голям брой положителни отзиви от вложители и кредитори;
• благоприятни условия за кредитни продукти;
• компанията е член на голяма международна корпорация;
• високи позиции в международните класации.

• не е открит.

Заключение

Когато избирате към кои услуги и към коя банкова компания е по-добре да прибегнете, струва си да вземете балансирано и умишлено решение, като предварително сте оценили много фактори, тъй като успехът на работата ви с банката зависи от резултата им. Тъй като не е лесно за всеки от нас да получи пари, струва си да положим всички усилия, за да ги спестим и увеличим колкото е възможно повече.

Когато избирате банка, трябва да обърнете внимание не само на отзивите на посетителите, но и на рейтингите на руските и международни агенции, които отразяват реалното финансово състояние на конкретна компания. Препоръчваме да се даде предимство на банки с висок държавен дял в уставния капитал. Това гарантира, че в случай на непреодолима сила ще можете да върнете вложените пари.

Надяваме се, че нашият преглед Ви е помогнал да направите правилния избор и да използвате средствата си възможно най-ефективно.